幾年前的漢諾威消費(fèi)電子、信息及通信博覽會(huì)開(kāi)幕式上，馬云向德國(guó)總理默克爾與中國(guó)副總理馬凱，演示了螞蟻金服的SmiletoPay掃臉技術(shù)，為嘉賓從淘寶網(wǎng)上購(gòu)買了1948年漢諾威紀(jì)念郵票。當(dāng)時(shí)這一舉動(dòng)震驚了科技界。

時(shí)至今日，人臉識(shí)別在金融領(lǐng)域應(yīng)用已經(jīng)非常普遍了，其主要應(yīng)用場(chǎng)景包括遠(yuǎn)程在線開(kāi)戶、在線支付認(rèn)證、柜臺(tái)身份驗(yàn)證、移動(dòng)身份驗(yàn)證（手持終端用戶移動(dòng)信貸、移動(dòng)保險(xiǎn)、物流貴重物品實(shí)名制）、自主發(fā)卡機(jī)等。

自主終端發(fā)卡和遠(yuǎn)程開(kāi)戶是金融最先發(fā)展起來(lái)的應(yīng)用場(chǎng)景。另外，基于人臉識(shí)別的遠(yuǎn)程購(gòu)買保險(xiǎn)也已經(jīng)開(kāi)始落地。對(duì)于應(yīng)用頻率最高的支付場(chǎng)景，隨著以阿里支付寶、騰訊微信為代表的企業(yè)大力推進(jìn)，目前通過(guò)“刷臉”支付已經(jīng)開(kāi)始應(yīng)用。

應(yīng)用場(chǎng)景

自主終端發(fā)卡和遠(yuǎn)程開(kāi)戶

目前，基于人臉識(shí)別技術(shù)的自主終端發(fā)卡已經(jīng)在現(xiàn)實(shí)生活中可以遇到。在線開(kāi)戶的流程如下，首先，用戶使用包括手機(jī)、PC以及其他手持終端，將自己的二代身份證進(jìn)行拍照，通過(guò)OCR身份識(shí)別相關(guān)信息，聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行真實(shí)性核查，從網(wǎng)上獲取并下載二代身份證件照。另一方面，系統(tǒng)提示用戶矯正采集姿勢(shì)，提示用戶讀取數(shù)字驗(yàn)證碼，采集PC或手機(jī)攝像頭視頻幀，通過(guò)人臉檢測(cè)和關(guān)鍵點(diǎn)定位，通過(guò)計(jì)算人臉角度、遮擋和光線決定是否需要重新拍照，如果通過(guò)則獲取滿足質(zhì)量要求的人臉，并提取嘴部特征進(jìn)行唇語(yǔ)識(shí)別，通過(guò)唇語(yǔ)對(duì)比判斷是否是活體，對(duì)通過(guò)活體檢測(cè)的人臉進(jìn)行壓縮加密和傳輸，最后調(diào)用人臉識(shí)別對(duì)比服務(wù)并將對(duì)比結(jié)果返回。

遠(yuǎn)程買保險(xiǎn)

購(gòu)買人身保險(xiǎn)對(duì)人員的身份、簽名等信息確認(rèn)的流程非常嚴(yán)格，例如，必須是被保險(xiǎn)人自己的“本人簽名”，否則遇到理賠時(shí)保險(xiǎn)公司可拒賠。在購(gòu)買保險(xiǎn)的“錄音、錄像”環(huán)節(jié)，簽名、支付保費(fèi)都可以在線完成。國(guó)內(nèi)以平安保險(xiǎn)為例，通過(guò)終端硬件實(shí)現(xiàn)人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別等人工智能技術(shù)為每位客戶建立起生物檔案，完成對(duì)人、相關(guān)行為及屬性的快速核實(shí)。該技術(shù)使保險(xiǎn)行業(yè)從保單制跨越實(shí)名制直接到達(dá)“實(shí)人、實(shí)證、保單”三合一的“實(shí)人認(rèn)證”，使保險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)不安全、不便捷、不省心的痛點(diǎn)得以根本解決。

平安金融壹賬通負(fù)責(zé)人介紹，AI領(lǐng)域平安科技的人臉識(shí)別技術(shù)應(yīng)用在了200多個(gè)不同場(chǎng)景，總計(jì)進(jìn)行3億人次識(shí)別，在LFW測(cè)試中準(zhǔn)確率達(dá)到了99.8%。智能認(rèn)證可快速對(duì)代理人、投保人的相關(guān)行為及屬性進(jìn)行核實(shí)，還可以使得保單銷售過(guò)程產(chǎn)生的糾紛大大降低。

移動(dòng)支付

隨著人臉識(shí)別技術(shù)的成熟和人們對(duì)支付便捷安全性需求的提升，刷臉支付出現(xiàn)在大眾視野。刷臉支付，即基于人臉識(shí)別技術(shù)的新型支付方式，將用戶面部信息與支付系統(tǒng)相關(guān)聯(lián)，通過(guò)拍照把獲取的圖像信息與數(shù)據(jù)庫(kù)中事先采集的存儲(chǔ)信息進(jìn)行比對(duì)來(lái)完成認(rèn)證。

刷臉支付作為一種新興的支付方式，涉及到諸多法律問(wèn)題，從支付安全到個(gè)人信息安全，這一切都需要制定一整套嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊?guī)則來(lái)保障用戶的信息安全和資金安全。同時(shí)，支付隸屬金融領(lǐng)域，刷臉支付的應(yīng)用還需要得到金融監(jiān)管部門(mén)的認(rèn)證，同時(shí)需要各金融機(jī)構(gòu)合作整合資源推出市場(chǎng)可接受的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式。

按照目前移動(dòng)支付流程來(lái)看，刷臉支付的流程可分為刷臉確認(rèn)、賬戶確認(rèn)、輸入密碼和完成支付四個(gè)步驟，其中輸入密碼可能會(huì)像支付寶目前的應(yīng)用一樣，消費(fèi)者可以選擇一定的額度內(nèi)免密支付，如果擔(dān)心安全問(wèn)題仍然可以輸入密碼支付。在這里，刷臉其實(shí)替代了刷卡和掃描二維碼的過(guò)程。

與掃描二維碼等移動(dòng)支付方式相比，“刷臉”支付的使用更為方便，效率更高、安全性更強(qiáng)，確實(shí)解決了一些現(xiàn)有的痛點(diǎn)。例如在線下場(chǎng)景用戶常會(huì)遇到不方便掏手機(jī)的時(shí)候，比如手里拿著很多東西、抱著孩子等等，或者在用戶忘帶手機(jī)、手機(jī)沒(méi)電等情況下，“刷臉”支付能夠?yàn)橛脩籼峁└憷倪x擇。

從商家角度來(lái)看，“刷臉”支付降低了人力成本，提高了一定的支付效率，與付現(xiàn)金和掃碼相比，刷臉支付更快更準(zhǔn)確。從門(mén)店的使用效果來(lái)看，收銀效率提升了60%以上，避免了用戶在高峰期排隊(duì)的情況。

對(duì)于用戶普遍關(guān)心的安全性問(wèn)題，業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，“刷臉”相比指紋支付，安全性能更為可靠。通過(guò)軟硬件的結(jié)合，智能算法與風(fēng)控體系綜合保證準(zhǔn)確性和安全性，目前識(shí)別的準(zhǔn)確率為99.99%。

主要廠家

由于金融客戶對(duì)人臉識(shí)別技術(shù)具有較高的門(mén)檻要求，因而能否獲得標(biāo)桿性的金融客戶是評(píng)價(jià)一個(gè)公司產(chǎn)品的重要標(biāo)準(zhǔn)。目前，國(guó)內(nèi)可以為金融客戶提供服務(wù)的公司不多，典型的包括中科院重慶研究所（云從）、曠視科技（阿里的人臉支付技術(shù)由該公司提供）、依圖科技、百度、騰訊、阿里自己的團(tuán)隊(duì)等。