“如果把‘企業(yè)業(yè)務(wù)平臺(tái)’比作一輛車，采購、物流、應(yīng)收應(yīng)付等業(yè)務(wù)場(chǎng)景是它的‘底座’，數(shù)據(jù)治理和模型能力是它的‘引擎’，而金融服務(wù)能力則是它的‘輪胎’。只有將數(shù)據(jù)和金融能力真正嵌入到場(chǎng)景中，才能激活沉睡的系統(tǒng)數(shù)據(jù)，支撐這輛車跑得又快又穩(wěn)。”

11月11日，在“金蝶2022全球創(chuàng)見者大會(huì)”上，金蝶信用科技（深圳）有限公司（以下簡稱金蝶信科）全面展示旗下金蝶效融平臺(tái)國內(nèi)首創(chuàng)的“嵌入式供應(yīng)鏈金融”。金蝶信科副總經(jīng)理朱海勃表示，該模式通過將數(shù)據(jù)模型能力和金融服務(wù)嵌入核心企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈場(chǎng)景中，打通數(shù)據(jù)孤島，為供應(yīng)鏈上下游中小微企業(yè)在日常經(jīng)營場(chǎng)景中提供無縫集成的高效融資服務(wù)，解決過去無法覆蓋的中尾部供應(yīng)商融資難題。

啃下“最硬的骨頭” 小微供應(yīng)商融資覆蓋率從10%到90%

以建工行業(yè)為例，建筑業(yè)一直是國民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，與之相伴隨的是，建工企業(yè)的應(yīng)付賬款年復(fù)合增長率高達(dá)20%，其與供應(yīng)商的官司糾紛數(shù)量也在過去十年間增長了40倍，解決供應(yīng)商融資難題成為構(gòu)建韌性企業(yè)的突破之道。

通過在建工、消費(fèi)等行業(yè)的實(shí)踐表明，傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融平臺(tái)對(duì)于小微企業(yè)的服務(wù)滲透率僅為10%左右，仍有接近90%的小微客商需要通過抵押貸、擔(dān)保等銀行增信方式尋找融資，長尾小微企業(yè)的融資難題依舊是“最難啃的骨頭”。

山西省某大型建工國有企業(yè)，通過將金蝶效融平臺(tái)嵌入到它們的工程機(jī)械租賃平臺(tái)、集采平臺(tái)、教培平臺(tái)和新能源的配電平臺(tái)，僅僅用了一個(gè)月時(shí)間，就完成了平臺(tái)的私有化部署。一次新引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)10家，新增授信10億元，覆蓋供應(yīng)鏈小微企業(yè)2萬余家，核心企業(yè)不擔(dān)保、不兜底，供應(yīng)商在平臺(tái)的各個(gè)業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)都能享受到金融服務(wù)，集團(tuán)也可通過平臺(tái)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)上下游信用風(fēng)險(xiǎn)及融資情況。

當(dāng)下，圍繞“嵌入場(chǎng)景”為核心突破點(diǎn)的金蝶信科正致力于實(shí)現(xiàn)新的行業(yè)突圍，借助數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘能力，啃下產(chǎn)業(yè)金融領(lǐng)域“最硬的骨頭”。嵌入式金融是全球頂級(jí)咨詢機(jī)構(gòu)畢馬威（KPMG）倡導(dǎo)的一個(gè)前沿概念。在中國，金蝶效融是率先將嵌入式落地于供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的SaaS服務(wù)平臺(tái)。

朱海勃認(rèn)為，傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融平臺(tái)存在三個(gè)問題：

第一，依賴核企信用。過去的平臺(tái)更多依賴核心企業(yè)的主體信貸，本質(zhì)上只是將傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)線上化，但沒有覆蓋到供應(yīng)鏈上更多的小微企業(yè)。很多情況還需要核心企業(yè)擔(dān)保，占用核心企業(yè)授信。

第二，未充分挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值。沒有發(fā)掘和利用核心企業(yè)海量的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)分散形成數(shù)據(jù)孤島，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，匯集成本高、成效低。

第三，重搭建、輕運(yùn)營。 供應(yīng)鏈平臺(tái)沒有“嵌入”業(yè)務(wù)場(chǎng)景重，導(dǎo)致業(yè)務(wù)和金融割裂，缺乏數(shù)字驅(qū)動(dòng)的運(yùn)營能力，轉(zhuǎn)化效果差。

而嵌入式供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式將基于“嵌入場(chǎng)景”和“數(shù)據(jù)運(yùn)用”兩大要素，解決這三大難題，有望將供應(yīng)鏈金融服務(wù)小微企業(yè)的滲透率從10%提升到90%。

“嵌入場(chǎng)景”和“數(shù)據(jù)運(yùn)用”是兩大核心要素

金蝶成立近三十年來，擁有 743 萬的軟件企業(yè)用戶，超過一半的中國500 強(qiáng)企業(yè)及國家“專精特新”企業(yè)選擇金蝶，數(shù)據(jù)和場(chǎng)景是金蝶獨(dú)特的兩大優(yōu)勢(shì)。

在傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融項(xiàng)目中，打通系統(tǒng)數(shù)據(jù)對(duì)接金融機(jī)構(gòu)，通常要耗時(shí)幾個(gè)月以上。與之相比，嵌入式供應(yīng)鏈金融優(yōu)勢(shì)明顯，能顯著降低項(xiàng)目成本和風(fēng)險(xiǎn)。通過將金融模塊嵌入到業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，能讓原來數(shù)月的系統(tǒng)建設(shè)周期可以縮短至三天，金蝶系客戶甚至可以實(shí)現(xiàn)秒級(jí)開通試用。

一家使用“金蝶云·星空”的企業(yè)，通過業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)嵌的信用中心模塊，一鍵取數(shù)，2個(gè)小時(shí)就完成近3年數(shù)據(jù)匯集。過去企業(yè)需要一家家找銀行對(duì)接，過程繁瑣，現(xiàn)在通過金蝶效融平臺(tái)一次接入40余家銀行金融機(jī)構(gòu)，上下游小微企業(yè)不再需要在幾個(gè)平臺(tái)操作申貸，直接在業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)起，全流程線上完成，極大提高了用戶體驗(yàn)。

除嵌入場(chǎng)景之外的第二個(gè)核心要素是“發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值”。通過嵌入式的金融科技，金蝶效融可幫助核心企業(yè)對(duì)內(nèi)部各平臺(tái)數(shù)據(jù)進(jìn)行歸口管理、統(tǒng)一輸出，做到數(shù)據(jù)可見、可信、可用。

首先，數(shù)據(jù)可見。原來核心企業(yè)匯集數(shù)據(jù)成本高、效率低，完成企業(yè)各系統(tǒng)匯集需要數(shù)月時(shí)間。金蝶效融通過旗下經(jīng)人民銀行備案的金蝶征信，嵌入式供應(yīng)鏈金融模式，可幫助核心企業(yè)實(shí)現(xiàn)一鍵授權(quán)、批量采集上下游交易數(shù)據(jù)。通過采集工具打通數(shù)據(jù)孤島，鏈上數(shù)萬家企業(yè)近3年的數(shù)據(jù)，在保證資金和數(shù)據(jù)安全的基礎(chǔ)上，只要10分鐘即可采集完成，挖掘沉睡的系統(tǒng)里的數(shù)據(jù)。

其次，數(shù)據(jù)可信。核心企業(yè)擁有海量的數(shù)據(jù)，但哪些數(shù)據(jù)是能達(dá)到銀行對(duì)數(shù)據(jù)風(fēng)控的要求呢？面對(duì)這個(gè)問題，金蝶效融可提供定制化的數(shù)據(jù)治理服務(wù)。超過3000個(gè)關(guān)鍵數(shù)據(jù)標(biāo)簽、超過1200萬交易關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)、超過70個(gè)信用評(píng)估模型、31個(gè)專業(yè)SaaS場(chǎng)景，整合工商、司法、黑名單等多維數(shù)據(jù)，利用OCR和NLP等技術(shù)實(shí)現(xiàn)智能交叉驗(yàn)證，深度解讀企業(yè)經(jīng)營信息，幫助小微企業(yè)構(gòu)建數(shù)據(jù)真實(shí)可信的信用資產(chǎn)報(bào)告。

最后，數(shù)據(jù)可用。當(dāng)數(shù)據(jù)完成可見和可信后，我們需要找到有數(shù)字化能力的金融機(jī)構(gòu)，才能讓數(shù)據(jù)真正被使用。為此，金蝶效融與40余家具備數(shù)字化產(chǎn)品能力的金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，將金融機(jī)構(gòu)預(yù)授信的模型嵌入到業(yè)務(wù)場(chǎng)景，在客戶申請(qǐng)請(qǐng)前通過前置的模型，為客戶精準(zhǔn)匹配產(chǎn)品，同時(shí)給到客戶預(yù)授信額度，讓數(shù)據(jù)真實(shí)可用。

量子學(xué)術(shù)奠基人玻爾說：“任何一種基本量子現(xiàn)象只有在其被記錄之后才是一種現(xiàn)象?！?在量子世界里，量子的狀態(tài)是被它的觀測(cè)者所創(chuàng)造的。

在這個(gè)數(shù)字化時(shí)代，這句話可以理解成：當(dāng)數(shù)據(jù)沒有被觀測(cè)、被評(píng)價(jià)和被運(yùn)營的時(shí)候，數(shù)據(jù)不產(chǎn)生任何價(jià)值。但是，當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)并運(yùn)用了這些數(shù)據(jù)，我們也就創(chuàng)造出巨大的數(shù)據(jù)價(jià)值。金蝶信科愿攜手核心企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)，共探數(shù)據(jù)寶庫，借科技之力改善供應(yīng)鏈金融服務(wù)，為普惠小微構(gòu)建可見、可信、可用的數(shù)字資產(chǎn)。