新增貸款從哪里來？優(yōu)質(zhì)客戶如何找得到？

在普惠金融考核要求不斷加碼的當(dāng)下，這些問題成了銀行最迫切的痛點(diǎn)。

央行數(shù)據(jù)顯示，2025年上半年人民幣貸款余額同比增長7.1%，但7月新增貸款卻出現(xiàn)2005年以來首次負(fù)增長。

在此背景下，金蝶征信于8月21日在深圳舉辦第四期“見微知信·聚焦高質(zhì)量增長”閉門研討會，邀請近二十家國有大行、股份制銀行及城商行的普惠和風(fēng)控負(fù)責(zé)人，共同探討破解之道，并達(dá)成三點(diǎn)共識：高質(zhì)量數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)、數(shù)據(jù)+場景是方法、高價值場景是突破口。

高質(zhì)量數(shù)據(jù)：發(fā)票是銀稅互動的重要補(bǔ)充

當(dāng)前銀行普惠信貸主要依賴“銀稅互動”，然而納稅數(shù)據(jù)更多反映的是“結(jié)果”，難以捕捉企業(yè)實時經(jīng)營動態(tài)。相比之下，發(fā)票數(shù)據(jù)直接映射交易行為，可揭示上下游關(guān)系與經(jīng)營韌性，正成為銀稅互動的重要補(bǔ)充。

會上，金蝶征信展示了數(shù)組對比案例，例如一家科技企業(yè)納稅穩(wěn)定，卻通過發(fā)票數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)其主營業(yè)務(wù)與銷售品類嚴(yán)重不符，上游供應(yīng)商更涉及失信風(fēng)險；而另一家小微企業(yè)雖納稅不多，但連續(xù)三年作為央企、國企穩(wěn)定供應(yīng)商，經(jīng)營反而更健康。事實證明，交易數(shù)據(jù)比財稅報表更能揭示真實信用。

區(qū)別于僅提供發(fā)票數(shù)據(jù)的征信公司，金蝶征信背靠金蝶集團(tuán)三十余年的企業(yè)管理沉淀，更懂企業(yè)經(jīng)營場景，能在財務(wù)、稅票與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)之間建立深度關(guān)聯(lián)。其總結(jié)的高質(zhì)量數(shù)據(jù)集的“五大特征”——覆蓋率、真實性、新鮮度、完整性和治理度，正成為銀行識別優(yōu)質(zhì)客戶的重要抓手。

“高質(zhì)量數(shù)據(jù)已成為支撐高質(zhì)量普惠信貸的必備要素”，金蝶征信負(fù)責(zé)人王宏在會上表示，“高質(zhì)量普惠金融的下一階段，不只是要有數(shù)據(jù)，更要讀懂?dāng)?shù)據(jù)，把數(shù)據(jù)還原在具體的產(chǎn)業(yè)和交易場景里。如果沒有交易層面的數(shù)據(jù)穿透，風(fēng)險很難被及時識別，也難以篩選優(yōu)質(zhì)客戶?！?

數(shù)據(jù)+場景：AI反欺詐降低信貸風(fēng)險

在經(jīng)濟(jì)下行期，監(jiān)管要求“量”要上去，但企業(yè)端“敢貸的不多，能貸的更少”。金蝶征信分享的洞察引發(fā)熱議：新型信貸欺詐已不局限在做假賬，而是“真發(fā)票+假業(yè)務(wù)”，并首次系統(tǒng)總結(jié)出四類常見虛增行為：空殼公司虛開、閉環(huán)互相虛開、虛構(gòu)服務(wù)類發(fā)票以及虛增貿(mào)易交易量。

以某照明企業(yè)為例，主營業(yè)務(wù)為照明設(shè)備銷售，其銷售品類中頻繁出現(xiàn)與主業(yè)無關(guān)的商品，其客戶群體更在短期內(nèi)劇變，經(jīng)穿透發(fā)票數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)“大規(guī)模貿(mào)易”實為虛增。這些經(jīng)營細(xì)節(jié)傳統(tǒng)風(fēng)控難以及時識別，而金蝶征信最新推出的“稅票反欺詐AI模型2.0”利用AI+GraphRAG技術(shù)，結(jié)合財稅票數(shù)據(jù)、股權(quán)關(guān)聯(lián)、購銷穩(wěn)定性等維度，能精準(zhǔn)識別空殼企業(yè)虛開和虛增貿(mào)易等行為，幫助銀行把控貸前貸中風(fēng)險。

高價值場景：優(yōu)質(zhì)客戶不在頭部，而在產(chǎn)業(yè)鏈

在獲客層面，銀行普遍面臨的問題是“大量中小企業(yè)難以區(qū)分優(yōu)劣”。金蝶征信指出，優(yōu)質(zhì)客戶往往藏在產(chǎn)業(yè)鏈中，而非少數(shù)頭部核心企業(yè)，關(guān)鍵是找對行業(yè)、選好場景。

以醫(yī)藥流通行業(yè)為例，金蝶征信通過「金蝶信用付」場景金融服務(wù)平臺，與五家頭部銀行聯(lián)合推出“一產(chǎn)業(yè)一方案”，直接將信貸嵌入真實交易鏈條，開拓了“產(chǎn)業(yè)+場景+訂單數(shù)據(jù)”服務(wù)模式?；谄髽I(yè)交易圖譜與隱私計算，該平臺能夠分析發(fā)票數(shù)據(jù)的真實性與連續(xù)性，快速構(gòu)建產(chǎn)業(yè)生態(tài)中的白名單，幫助銀行精準(zhǔn)定位優(yōu)質(zhì)小微客群，上線第三周，就已突破6000萬授信，驗證了這一場景路徑的可行性。

普惠信貸正經(jīng)歷從“覆蓋”到“質(zhì)量”的轉(zhuǎn)型。今年6月新發(fā)放的普惠型小微貸款利率降至3.48%，創(chuàng)歷史新低。但利率下行并未緩解優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)荒，反而凸顯質(zhì)量考驗?！耙娢⒅拧毕盗谢顒拥暮诵?，是以高質(zhì)量數(shù)據(jù)和產(chǎn)業(yè)場景結(jié)合，幫助銀行既擴(kuò)規(guī)模，又守質(zhì)量。這不僅是本次研討會的主題，更是普惠金融走向高質(zhì)量發(fā)展的必答題。