"一個(gè)菜市場(chǎng)攤販的收款碼,能成為銀行授信的信用憑證嗎?"2025年4月23日,在湖南大學(xué)舉辦的第十五屆金融市場(chǎng)與公司治理國(guó)際學(xué)術(shù)會(huì)議上,金蝶信科總裁王宏用一組數(shù)據(jù)引發(fā)思考:持續(xù)使用收款碼6個(gè)月的小商戶,獲得信貸的可能性超60%;36個(gè)月后這一比例躍升至90%。這是數(shù)據(jù)信用化的現(xiàn)實(shí)縮影,數(shù)據(jù)可以反映企業(yè)最真實(shí)的經(jīng)營(yíng)情況,正成為小微企業(yè)的新型信用資產(chǎn)。

第十五屆金融市場(chǎng)與公司治理國(guó)際學(xué)術(shù)會(huì)議由湖南大學(xué)主辦、湖南大學(xué)工商管理學(xué)院及湖南大學(xué)金融發(fā)展與信用管理研究中心承辦、國(guó)際知名期刊《Pacific-Basin Finance Joumal》與金蝶信科協(xié)辦。

面對(duì)小微普惠金融領(lǐng)域“信用不可見(jiàn)、信息不對(duì)稱、風(fēng)控成本高”三大難題,王宏表示,“隨著當(dāng)下AI的發(fā)展,‘AI+金融’不再只是口號(hào),而是實(shí)實(shí)在在推動(dòng)信貸服務(wù)升級(jí)的關(guān)鍵力量?！?

據(jù)悉,金蝶信科旗下的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)“金蝶征信”,正致力于幫助企業(yè)構(gòu)建數(shù)字信用,撫平銀企之間的信息鴻溝,為全球普惠金融帶來(lái)新的可能。

AI解析“高質(zhì)量”財(cái)稅票大數(shù)據(jù) 更精準(zhǔn)看清小微信用畫像

“數(shù)字信用的核心不是堆砌更多數(shù)據(jù),而是讀懂‘高質(zhì)量’數(shù)據(jù)。而財(cái)稅大數(shù)據(jù)是企業(yè)最真實(shí)、最穩(wěn)定的信用起點(diǎn)?！蓖鹾瓯硎?在實(shí)際信貸工作中,財(cái)務(wù)、納稅、發(fā)票及業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)對(duì)洞悉企業(yè)信用關(guān)系尤為關(guān)鍵。金蝶信科運(yùn)用AI大模型技術(shù),將企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)歸集成本壓縮80%,數(shù)據(jù)解讀效率提升300%,更精準(zhǔn)高效地幫助金融機(jī)構(gòu)看清企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況。從服務(wù)200余家金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)中,金蝶信科提煉出高質(zhì)量信用數(shù)據(jù)的四大標(biāo)準(zhǔn):

1、覆蓋率:不局限于金蝶平臺(tái),覆蓋市場(chǎng)全部開票納稅主體

2、真實(shí)性:數(shù)據(jù)源于官方報(bào)稅與系統(tǒng)記錄

3、新鮮度:動(dòng)態(tài)展示企業(yè)經(jīng)營(yíng)變化,實(shí)時(shí)獲取增量數(shù)據(jù)

4、完整度:數(shù)據(jù)顆粒度較為細(xì)致且勾稽關(guān)系清晰

數(shù)據(jù)“替企業(yè)說(shuō)真話” 破解小微融資信息不對(duì)稱難題

過(guò)去幾年,金蝶信科累計(jì)幫助70萬(wàn)家小微企業(yè)獲得超過(guò)1800億的銀行數(shù)字信貸支持,提煉和總結(jié)出多個(gè)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)維度,王宏分享了其中五個(gè)風(fēng)控維度,即稅負(fù)率異常、月均開票頻次、應(yīng)收賬款集中度、合作核心企業(yè)數(shù)量、穩(wěn)定客戶數(shù)量。

以金蝶信科核查的成都某養(yǎng)殖合作社為例,該公司連續(xù)三年納稅A級(jí),卻在2024年通過(guò)關(guān)聯(lián)交易轉(zhuǎn)移99%銷售額(零稅率發(fā)票),同時(shí)中斷持續(xù)三年的飼料采購(gòu)。銀行忽視關(guān)聯(lián)交易、稅票異常、供應(yīng)鏈斷裂三大風(fēng)險(xiǎn),最終形成45萬(wàn)元壞賬。

王宏指出,“銀行‘不敢貸’并非‘不想貸’, 根因是‘看不懂、不敢信、跟不上’。對(duì)企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行結(jié)構(gòu)化整理與風(fēng)控建模,金融機(jī)構(gòu)就可以從經(jīng)營(yíng)真實(shí)出發(fā),不再只是依賴于評(píng)分?！?

六大AI場(chǎng)景落地: 讓數(shù)據(jù)“看得懂”,讓融資“落得下”

金蝶信科正推動(dòng)財(cái)稅數(shù)據(jù)在企業(yè)關(guān)系圖譜、AI融資匹配、企業(yè)欠稅評(píng)分、聯(lián)合建模、貸中動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、賒銷管理和反欺詐服務(wù)六大場(chǎng)景的應(yīng)用:

在企業(yè)經(jīng)營(yíng)層面,金蝶信科推出企業(yè)關(guān)系圖譜智能體,描繪企業(yè)與上下游全景交易關(guān)系圖。 目前累計(jì)構(gòu)建超300萬(wàn)家企業(yè)的交易圖譜,可衍生出4500萬(wàn)條關(guān)系對(duì),為企業(yè)提供智能獲客建議。

在企業(yè)融資層面,金蝶信科推出嵌入式的AI融資匹配和賒銷管理服務(wù),分別應(yīng)用于小微金融和供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域。企業(yè)可以在日常軟件應(yīng)用系統(tǒng)中匹配金融產(chǎn)品,提升獲貸通過(guò)率。目前,金蝶信科已在醫(yī)藥流通行業(yè)上線“金蝶醫(yī)藥白條”服務(wù)。

在銀行風(fēng)控層面,金蝶信科通過(guò)數(shù)據(jù)穿透、交易異常識(shí)別、歷史行為建模等技術(shù),構(gòu)建了多維的反欺詐機(jī)制,幫助多家金融機(jī)構(gòu)提升拒貸準(zhǔn)確率與貸后跟蹤能力。

“當(dāng)AI讓風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判越來(lái)越準(zhǔn),讓服務(wù)流程越來(lái)越智能,小微企業(yè)貸款就能既安全又高效?！蓖鹾瓯硎?金蝶信科會(huì)持續(xù)投入AI研發(fā),用“AI+企業(yè)信用數(shù)據(jù)”重塑小微信貸流程,與產(chǎn)業(yè)伙伴構(gòu)建可信、可見(jiàn)、可持續(xù)的數(shù)字信用生態(tài),為全球普惠金融貢獻(xiàn)中國(guó)方案。