引言：

2008年10月31日，中本聰（Satoshi Nakamoto）在P2P foundation 網(wǎng)站發(fā)布比特幣白皮書(shū)《比特幣：一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》。轉(zhuǎn)眼距比特幣白皮書(shū)發(fā)布已過(guò)去15年。2009年1月比特幣網(wǎng)絡(luò)正式推出，當(dāng)時(shí)每個(gè)比特幣的價(jià)格僅為0.0008 美元。今天，比特幣報(bào)價(jià)34,546.17 美元，總市值超過(guò)6700億美元，較發(fā)行價(jià)升值4300萬(wàn)倍。中本聰與比特幣的出現(xiàn)為賬戶(hù)概念提供了一個(gè)顛覆性的敘事，打造了全球最優(yōu)質(zhì)的“硬資產(chǎn)”，也創(chuàng)造了下一代互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)基石。

從威尼斯商人到中本聰：賬戶(hù)的演進(jìn)

說(shuō)文解字中，“賬”者“貝”“長(zhǎng)”也，是對(duì)資產(chǎn)的長(zhǎng)期記錄；“戶(hù)”則為這份記錄加上了身份的概念。賬戶(hù)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，15到17世紀(jì)，歐洲大航海時(shí)代帶來(lái)了豐富的商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)，民眾產(chǎn)生了大量資產(chǎn)（例如黃金）的處置管理和借貸需求，莎翁的《威尼斯商人》中，夏洛克與安東尼奧的債務(wù)糾紛生動(dòng)闡釋了這一時(shí)期近乎瘋狂的民間借貸活動(dòng)。一般意義上認(rèn)為的第一家商業(yè)銀行正誕生于此時(shí)此地，1580年意大利威尼斯成立了第一家商業(yè)銀行，隨后幾十年里，米蘭、阿姆斯特丹、紐倫堡銀行陸續(xù)成立，拉開(kāi)了近代商業(yè)銀行歷史的序幕。

早期的賬戶(hù)概念幾乎特指銀行賬戶(hù)，承擔(dān)了連接身份與財(cái)產(chǎn)記錄的簡(jiǎn)單功能。商業(yè)銀行的本質(zhì)就是管理賬戶(hù)，為賬戶(hù)所有人提供資產(chǎn)記錄和存貸等金融服務(wù)。然而，賬戶(hù)真正的主人還是銀行，因?yàn)殂y行擁有處置賬戶(hù)資產(chǎn)的權(quán)力。16世紀(jì)初期，金匠扮演著銀行的角色，民眾把黃金存儲(chǔ)在大金匠手中（往往因?yàn)樗麄冇懈玫陌脖４胧?，換取金匠開(kāi)出的憑證。很快金匠就發(fā)現(xiàn)并不需要按照“賬戶(hù)記錄”存儲(chǔ)黃金，完全可以挪用一部分黃金進(jìn)行高利貸業(yè)務(wù)，只要客戶(hù)不集中取貨，就不會(huì)出問(wèn)題。幾百年過(guò)去了，商業(yè)銀行維持著一樣的根本運(yùn)行邏輯，只不過(guò)多了諸如“存款準(zhǔn)備金率”之類(lèi)的安全機(jī)制保障。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨拓寬了賬戶(hù)的應(yīng)用范圍。平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展讓賬戶(hù)成為人們?nèi)粘Ｉ畹闹匾M成部分。如果說(shuō)銀行賬戶(hù)是管理資產(chǎn)，那平臺(tái)賬戶(hù)更多的是管理數(shù)據(jù)，連接了數(shù)字身份與該數(shù)字身份在平臺(tái)上所產(chǎn)生的活動(dòng)數(shù)據(jù)。賬戶(hù)的數(shù)字化讓使用者體驗(yàn)到了極大的便利，但用戶(hù)依然不是自己賬戶(hù)的真正所有者。平臺(tái)對(duì)用戶(hù)數(shù)據(jù)有著絕對(duì)的控制權(quán)，數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)隱私問(wèn)題層出不窮，賬戶(hù)依然只是數(shù)字身份的投影，用戶(hù)使用但不擁有。

中本聰與比特幣的出現(xiàn)為賬戶(hù)概念提供了一個(gè)顛覆性的敘事。比特幣的本質(zhì)是一個(gè)去中心化的記賬體系，通過(guò)節(jié)點(diǎn)和共識(shí)網(wǎng)絡(luò)解決了中心化機(jī)構(gòu)作惡的問(wèn)題，通過(guò)公私鑰加密的賬戶(hù)體系實(shí)現(xiàn)了賬戶(hù)真正的自主擁有。運(yùn)行十五年來(lái)，比特幣已經(jīng)成為全球最優(yōu)質(zhì)的“硬資產(chǎn)”之一，其背后的區(qū)塊鏈賬戶(hù)體系也成為了下一代互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)底座。

從比特幣到以太坊：智能賬戶(hù)的誕生

比特幣的賬戶(hù)體系證明了區(qū)塊鏈賬戶(hù)在用戶(hù)所有權(quán)層面的絕對(duì)優(yōu)異性，但它的賬戶(hù)還稱(chēng)不上是智能賬戶(hù)。比特幣使用了一種UTXO（未花費(fèi)支出）的賬戶(hù)模型，相比傳統(tǒng)賬戶(hù)模型（Account模型）提供了更好的并行交易能力，但大幅提升了賬本對(duì)單一賬戶(hù)的管理成本和可擴(kuò)展性。以太坊創(chuàng)始人Vitalik看到了這一技術(shù)缺陷，希望將區(qū)塊鏈應(yīng)用在貨幣支付之外的領(lǐng)域。以太坊創(chuàng)立愿景是打造全球去中心化計(jì)算基礎(chǔ)設(shè)施，讓以太坊像互聯(lián)網(wǎng)TCP/IP協(xié)議一樣內(nèi)置編程邏輯，以承載無(wú)限制的應(yīng)用場(chǎng)景。一定意義上說(shuō)，中本聰提供了去中心化銀行賬戶(hù)的解決方案，Vitalik使去中心化互聯(lián)網(wǎng)賬戶(hù)成為可能。

以太坊的出現(xiàn)代表著智能賬戶(hù)的起點(diǎn)。早在以太坊之前，Vitalik曾提出一個(gè)名為染色幣（Colored Coins）的構(gòu)想，基于比特幣網(wǎng)絡(luò)發(fā)行具備智能邏輯的代幣，稱(chēng)為智能資產(chǎn)（smart properties）。受限于比特幣網(wǎng)絡(luò)的種種限制，該項(xiàng)目并未走向普及。正是對(duì)智能資產(chǎn)的嘗試，讓人們意識(shí)到智能賬戶(hù)的必要性。智能賬戶(hù)的特點(diǎn)是由智能合約控制，從而可以依據(jù)智能合約代碼實(shí)現(xiàn)任意指定邏輯，例如自定義的風(fēng)控規(guī)則、滿(mǎn)足特定條件的自動(dòng)化交易、賬戶(hù)多方管理、賬戶(hù)恢復(fù)等。一個(gè)完備的智能賬戶(hù)應(yīng)當(dāng)具備以下特征：

可編程性。智能賬戶(hù)中的智能指的是可編程性。以太坊與比特幣最大的區(qū)別就在于以太坊通過(guò)智能合約提供了強(qiáng)大的可編程性。在《淺論智能合約：數(shù)字社會(huì)的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)》一文中，我們提到了Nick Szabo的智能合約概念以及以太坊虛擬機(jī)對(duì)于智能合約執(zhí)行的重要性。有了智能合約提供的可編程性，智能賬戶(hù)的存在成為可能。

可擴(kuò)展性。一個(gè)成熟的智能賬戶(hù)體系應(yīng)當(dāng)是可升級(jí)的，意味著新的技術(shù)或場(chǎng)景的出現(xiàn)（例如一條新的公鏈），用戶(hù)可以在保留已有賬戶(hù)的前提下，兼容升級(jí)以支持新的應(yīng)用。從當(dāng)前發(fā)展情況來(lái)看，多鏈將成為智能賬戶(hù)的必備特性。

用戶(hù)控制。智能賬戶(hù)不應(yīng)違背區(qū)塊鏈去中心化的基本原則，其控制權(quán)需要完全掌握在用戶(hù)手中?；诠借€體系的密碼學(xué)算法可以輕松實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)，例如以太坊地址本身；為了實(shí)現(xiàn)可編程性，使用智能合約控制賬戶(hù)（賬戶(hù)抽象）是更加先進(jìn)的做法。

關(guān)于賬戶(hù)抽象

以太坊以及智能合約的出現(xiàn)為智能賬戶(hù)提供了技術(shù)基礎(chǔ)，但對(duì)智能賬戶(hù)的大規(guī)模實(shí)踐實(shí)際經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的周期。區(qū)塊鏈有兩種賬戶(hù)，分別為外部賬戶(hù)（EOA）和智能合約賬戶(hù)（Contract Account）。外部賬戶(hù)的所有權(quán)和簽名權(quán)理論上是同一個(gè)體單位持有的；簡(jiǎn)單來(lái)講，持有私鑰的人不只擁有這個(gè)賬戶(hù)的“所有權(quán)”，同時(shí)還有權(quán)利“簽名轉(zhuǎn)移所有資產(chǎn)”。EOA雖然現(xiàn)在仍然是最主流的賬戶(hù)形式，但其使用存在諸多弊端，例如私鑰安全風(fēng)險(xiǎn)，尤其是用戶(hù)遺忘私鑰；隱私安全與數(shù)據(jù)安全得不到保障；互操作性上EOA賬戶(hù)受制于簽名算法局限也遠(yuǎn)不如CA賬戶(hù)。

早在以太坊創(chuàng)立之初，Vitalik就通過(guò)EIP（以太坊提升協(xié)議）-101提出了貨幣與加密抽象的設(shè)想。賬戶(hù)抽象的本質(zhì)是分離賬戶(hù)的簽名權(quán)和所有權(quán)，從而實(shí)現(xiàn)更加便捷的使用體驗(yàn)。用戶(hù)使用一個(gè)CA賬戶(hù)作為主賬戶(hù)，一個(gè)EOA賬戶(hù)作為CA賬戶(hù)的Owner進(jìn)行簽名，通過(guò)智能合約設(shè)置更換Owner恢復(fù)CA賬戶(hù)的邏輯，實(shí)現(xiàn)無(wú)私鑰智能賬戶(hù)。

賬戶(hù)抽象的里程碑出現(xiàn)在2023年年初。在3月1日丹佛的 WalletCon上，官宣了由以太坊基金會(huì)開(kāi)發(fā)人員設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)的ERC-4337 的核心合約已經(jīng)通過(guò)了 OpenZeppelin 的審計(jì)，通過(guò)各項(xiàng)測(cè)試，目前審計(jì)后的合約已經(jīng)順利部署在以太坊主網(wǎng)和多個(gè)二層網(wǎng)絡(luò)。ERC-4337為以太坊提供了統(tǒng)一的賬戶(hù)抽象標(biāo)準(zhǔn)，制定了賬戶(hù)抽象實(shí)現(xiàn)流程，以及定義必需的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)。最重要的是，ERC-4337基于現(xiàn)有以太坊共識(shí)協(xié)議實(shí)現(xiàn)，意味著賬戶(hù)抽象的落地?zé)o需網(wǎng)絡(luò)分叉或升級(jí)。

ERC-4337帶來(lái)的核心優(yōu)勢(shì)包括：

1、安全性：最大限度規(guī)避私鑰安全相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，可自定義風(fēng)控措施；

2、便捷性：一鍵創(chuàng)建錢(qián)包，無(wú)gas交易，Web2登錄，社交恢復(fù)；

3、互操作性：智能合約帶來(lái)無(wú)限制的交易邏輯，例如條件支付、隱私交易、智能風(fēng)控以及和外部系統(tǒng)的更順滑對(duì)接。

以太坊發(fā)展路線圖將賬戶(hù)抽象作為最后一個(gè)階段-The Splurge（狂歡）?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，ERC-4337是智能賬戶(hù)的重要支柱型技術(shù)，是Mass Adoption（大規(guī)模采用）的前提，是Web3終極形態(tài)的基礎(chǔ)。

圖 3 以太坊RoadMap后三個(gè)階段

關(guān)于人格證明、隱私與合規(guī)

前文我們講到，智能賬戶(hù)與傳統(tǒng)賬戶(hù)的核心區(qū)別，一是用戶(hù)數(shù)據(jù)資產(chǎn)完全由自己掌握，二是基于區(qū)塊鏈的無(wú)限制智能合約邏輯。賬戶(hù)所有權(quán)歸用戶(hù)所有，即符合數(shù)據(jù)安全與數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)發(fā)展的大方向，也是下一代互聯(lián)網(wǎng)的原教旨主義。但去中心化往往也意味著效率、維護(hù)成本與安全性的多重考驗(yàn)，智能賬戶(hù)的落地應(yīng)用還處在非常早期的階段，社區(qū)對(duì)于賬戶(hù)抽象等智能賬戶(hù)技術(shù)的應(yīng)用也存在分歧。

討論的焦點(diǎn)之一是賬戶(hù)的人格證明，即如何在維持去中心化和安全性的基礎(chǔ)之上，證明智能賬戶(hù)背后的真實(shí)身份。我們知道傳統(tǒng)銀行賬戶(hù)系統(tǒng)有著嚴(yán)格的開(kāi)戶(hù)規(guī)則，例如一個(gè)自然人只能在一個(gè)商業(yè)銀行開(kāi)立一個(gè)一類(lèi)賬戶(hù)。銀行系統(tǒng)和公安身份系統(tǒng)的對(duì)接可以讓這條規(guī)則比較容易地實(shí)現(xiàn)。在智能賬戶(hù)領(lǐng)域情況則要復(fù)雜的多，由于是公開(kāi)網(wǎng)絡(luò)，用戶(hù)可以無(wú)許可地創(chuàng)建鏈上賬戶(hù)，提供便捷性的同時(shí)，女巫攻擊（Sybil Attack）、洗錢(qián)等風(fēng)險(xiǎn)層出不窮，鏈上賬戶(hù)與實(shí)體身份的綁定成為業(yè)界難題。Worldcoin項(xiàng)目提供了一種解決方案，即使用一個(gè)虹膜掃描硬件來(lái)確認(rèn)實(shí)體身份，但關(guān)于隱私合規(guī)與加密殖民主義的批評(píng)也從未停止。一些項(xiàng)目采用零知識(shí)證明（ZK）技術(shù)來(lái)證明賬戶(hù)的部分身份屬性，以平衡隱私保護(hù)與合規(guī)需求，例如Proof of Innocence通過(guò)ZK證明自己的資金來(lái)源不涉違法行為，但不披露具體來(lái)源或身份。還有一些項(xiàng)目通過(guò)社交活動(dòng)確定身份，例如BrightID使用一套復(fù)雜的視頻交叉確認(rèn)規(guī)則來(lái)證明地址背后是一個(gè)真人。無(wú)論哪種方式都有其比較明顯的弊端，但得益于智能合約為智能賬戶(hù)提供的無(wú)限可能，市場(chǎng)終將會(huì)摸索出適合的路徑。

另外一個(gè)焦點(diǎn)在于合規(guī)與監(jiān)管。受限于國(guó)家和地區(qū)的不同法律法規(guī)，無(wú)國(guó)界的區(qū)塊鏈?zhǔn)澜珉y以尋得一套適用于現(xiàn)有監(jiān)管體系的普適規(guī)則，合規(guī)成本極高。套用現(xiàn)有監(jiān)管框架必然存在諸多阻礙與不合理性，更需要的是原生的監(jiān)管方式。例如面對(duì)以太坊質(zhì)押龍頭Lido的壟斷風(fēng)險(xiǎn)，社區(qū)自發(fā)發(fā)起監(jiān)管建議，在協(xié)議層面通過(guò)共識(shí)進(jìn)行控制，就是由中心化監(jiān)管轉(zhuǎn)向去中心化監(jiān)管的嘗試。智能賬戶(hù)的出現(xiàn)其實(shí)為監(jiān)管提供了新的解決路徑，更完善的互操作性和智能合約邏輯支持可以讓賬戶(hù)在創(chuàng)建、交互、交易等過(guò)程中均添加相應(yīng)的監(jiān)管類(lèi)或風(fēng)控類(lèi)協(xié)議，當(dāng)然協(xié)議的定制與推行也將需要由社區(qū)發(fā)起。

結(jié)語(yǔ)

智能賬戶(hù)相較于傳統(tǒng)賬戶(hù)是技術(shù)飛躍的成果，也是人類(lèi)向往自由身份和自主身份的必然結(jié)果。去中心化金融如日中天之時(shí)有人大膽預(yù)言商業(yè)化銀行將成為“21世紀(jì)的恐龍”面臨滅絕，雖夸大其詞但也引人深思。在技術(shù)層面，區(qū)塊鏈、智能合約、AI等新興技術(shù)處在高速發(fā)展期，正快速走向成熟，為智能賬戶(hù)的產(chǎn)品化提供堅(jiān)實(shí)支撐；在應(yīng)用層面，智能賬戶(hù)還面臨著生態(tài)建設(shè)、應(yīng)用建設(shè)和監(jiān)管合規(guī)等多方挑戰(zhàn)，前景清晰但也困難重重。從一個(gè)更廣闊的周期來(lái)看，智能賬戶(hù)的特性與數(shù)字時(shí)代數(shù)據(jù)要素化資產(chǎn)化的需求高度重合，必將成為數(shù)字時(shí)代的基礎(chǔ)單元。